Илья Николаевич Завьялов о том, как мошенник берёт кредит на ваше имя: инструменты защиты и порядок действий

Кредит на ваше имя

Версия на русском языке для России.

Илья Николаевич Завьялов о том, как мошенник оформляет кредит на чужое имя и как от этого защититься. Встречный кредит по звонку от службы безопасности банка, доступ к Госуслугам через код из SMS и паспортные данные из утечек превращают владельца паспорта в должника. Против этого в России работают самозапрет на кредиты, который за неполный год поставили 20 миллионов человек, период охлаждения, база данных Банка России и самозапрет на SIM-карты. Статья объясняет каждый инструмент и порядок действий, если кредит уже оформлен.

Справка / Блог

Опубликовано: 29 сентября 2026 · 10 мин чтения · Илья Николаевич Завьялов

01Почему мошенники переключились на кредиты

Сбережения есть далеко не у каждого. Кредитный лимит есть почти у любого взрослого с паспортом. Поэтому схемы последних лет всё чаще строятся вокруг займа: человека убеждают оформить кредит самому или получают доступ, чтобы оформить его от его имени. Деньги уходят мошеннику, а долг остаётся у владельца паспорта.

Кредит на чужое имя опасен тем, что последствия растягиваются на годы. Украденные с карты деньги это разовая потеря. Кредит означает платежи, проценты, звонки коллекторов и испорченную кредитную историю, которую потом приходится исправлять через банк, суд и бюро кредитных историй.

Илья Николаевич Завьялов разбирает, как мошенник получает кредит на чужое имя и какие инструменты появились в России за последние два года, чтобы это остановить. Самозапрет на кредиты, период охлаждения, база данных Банка России и самозапрет на SIM-карты закрывают разные участки одной и той же схемы.

02Как мошенник оформляет кредит на ваше имя

Самый частый сценарий начинается со звонка. Собеседник представляется службой безопасности банка и сообщает, что на ваше имя подана заявка на кредит. Чтобы её отменить, нужно срочно оформить встречный кредит и перевести деньги на безопасный счёт. Человек сам берёт реальный кредит и сам переводит деньги мошеннику.

Второй сценарий опирается на доступ к Госуслугам или банковскому приложению. Мошенник выманивает код из SMS под предлогом записи к врачу, замены полиса или проверки пенсионного стажа, входит в личный кабинет и дальше действует от имени владельца.

Третий сценарий использует данные из утечек. Паспортные данные, телефон и адрес позволяют подать заявку в микрофинансовую организацию, где проверка проще. Суммы небольшие, но таких займов бывает несколько сразу.

Сценарии часто сочетаются. Сначала звонок о подозрительной заявке, потом просьба продиктовать код для её отмены, потом второй звонок уже от имени полиции, которая просит помочь поймать сотрудника банка. Каждый следующий шаг опирается на доверие, полученное на предыдущем.

Во всех трёх случаях мошенник использует чужую личность как ресурс. Человек, на которого оформлен долг, узнаёт об этом последним, часто из письма коллектора.

03Самозапрет на кредиты: что это и как работает

Самозапрет на кредиты введён Федеральным законом № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года и действует с 1 марта 2025 года. Человек сам устанавливает запрет, и банки и микрофинансовые организации не могут выдать ему кредит или заём, пока запрет действует.

Оформить запрет можно бесплатно через Госуслуги или в МФЦ. Запрет бывает полным или частичным, например только на займы в микрофинансовых организациях, и снимается тем же путём, когда кредит действительно понадобится.

Запрет не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог машины и образовательные кредиты с господдержкой. Эти продукты требуют отдельных документов и встречи с банком, поэтому мошенники ими почти не пользуются.

Главное свойство самозапрета в том, что он проверяется при каждой заявке. Даже если мошенник получил паспортные данные и доступ к приложению банка, выдать кредит банк не сможет.

04Сколько людей уже поставили самозапрет

Инструмент оказался востребованным с первых дней. По данным Банка России, за первый месяц самозапрет установили более 8,1 миллиона человек. 92 процента из них выбрали полный запрет, а у 44 процентов вообще не было действующих кредитов, то есть люди ставили защиту заранее.

26 марта 2026 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила в Государственной думе, что за неполный год самозапрет установили 20 миллионов человек и около миллиона продолжают ставить его каждый месяц.

Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Новосибирска или Казани это означает простую вещь: запрет стал обычной мерой гигиены, как пароль на телефоне. Его ставят и те, кто не собирается брать кредиты, и те, кто просто хочет спать спокойно.

05Период охлаждения по кредитам

Второй инструмент работает в момент, когда кредит уже одобрен. По Федеральному закону № 9-ФЗ от 13 февраля 2025 года с 1 сентября 2025 года кредит от 50 до 200 тысяч рублей выдаётся не раньше чем через четыре часа после подписания договора, а кредит свыше 200 тысяч рублей не раньше чем через 48 часов.

Правило не затрагивает кредиты до 50 тысяч рублей, ипотеку, образовательные кредиты и автокредиты, когда деньги уходят продавцу машины. Для остальных займов у человека появляется время прийти в себя, поговорить с родными и отказаться от кредита.

Смысл паузы связан с тем, как устроен обман. Мошенник держит человека на линии, торопит и не даёт ни с кем посоветоваться. Четыре часа или двое суток ломают этот сценарий: давление ослабевает, и человек успевает понять, что происходит.

Эффект виден в цифрах. По словам Эльвиры Набиуллиной, после введения периода охлаждения объём кредитного мошенничества сократился на 40 процентов.

06База данных Банка России и два дня на перевод

Банк России ведёт базу данных о случаях и попытках операций без согласия клиентов. В неё попадают счета и карты, на которые уже уходили похищенные деньги. С 25 июля 2024 года по закону № 369-ФЗ банк обязан на два дня приостановить перевод, если получатель есть в этой базе.

Если банк такой перевод не приостановил и деньги ушли мошенникам, он должен вернуть их клиенту в течение 30 календарных дней. Это одно из немногих правил, по которым ответственность за перевод прямо переходит на банк.

Для людей, попавших в базу как получатели, действуют ограничения. Переводы другим людям по их действующим картам ограничены 100 тысячами рублей в месяц. Мера направлена против дропперов, через чьи карты проходят украденные деньги.

Два дня приостановки дают тот же эффект, что и период охлаждения. Человек, которого убедили перевести деньги на безопасный счёт, получает время позвонить в банк по номеру на карте и отменить операцию.

07Самозапрет на SIM-карты

Номер телефона давно стал ключом к банку и Госуслугам. Коды подтверждения приходят на него, и тот, кто получил SIM-карту на ваше имя, получает возможность восстанавливать доступ к вашим аккаунтам.

Федеральный закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года ввёл с 1 сентября 2025 года самозапрет на заключение договоров о SIM-картах. Установить его можно через Госуслуги или МФЦ, а снять только лично в МФЦ. Асимметрия сделана намеренно: мошенник не сможет снять запрет удалённо.

Запрет не мешает пользоваться уже действующими номерами. Он касается только новых договоров, поэтому его можно ставить сразу после того, как все нужные SIM-карты оформлены.

Тот же закон дал право отказаться от массовых звонков и рассылок. Для человека, который получает звонки от служб безопасности банков по несколько раз в неделю, это ещё один способ сократить число входов для обмана.

08Дропперы и статья 187 УК РФ

Похищенные деньги не идут напрямую мошеннику. Они проходят через карты дропперов, людей, которые за вознаграждение передают свои карты или доступ к ним. Закон № 176-ФЗ от 24 июня 2025 года дополнил статью 187 Уголовного кодекса частями 3-6 именно об этом.

За передачу своей карты или доступа к ней за вознаграждение предусмотрено до трёх лет лишения свободы. За покупку и передачу чужих средств платежа до шести лет. Впервые оступившийся освобождается от ответственности, если помог раскрытию преступления.

Эта статья касается и тех, кто считает себя пострадавшим. Мошенники нередко предлагают жертве вернуть потерянное, если она примет на свою карту деньги и переведёт их дальше. Такое предложение превращает человека из потерпевшего в соучастника.

09Что показывают цифры за 2025 год

По данным Банка России, в 2025 году мошенники похитили у клиентов банков 29,3 миллиарда рублей, на 6,4 процента больше, чем годом раньше. Число таких операций выросло на 31,2 процента, а средняя сумма операции без согласия клиента снизилась до 18,6 тысячи рублей против 22,9 тысячи годом раньше.

Банки при этом заблокировали 134,16 миллиона подозрительных операций против 72,17 миллиона годом раньше. По инициативе Банка России за год заблокировано 69,1 тысячи телефонных номеров и 38,4 тысячи сайтов и страниц.

Вернуть удаётся немногое. В 2025 году банки вернули клиентам 5,9 процента похищенного, 1 731,3 миллиона рублей, против 9,9 процента годом раньше. Поэтому все описанные меры работают до перевода, а после него шансы резко падают.

10Если кредит на ваше имя уже оформлен

Сразу обратитесь в банк или микрофинансовую организацию, выдавшую кредит, и сообщите, что не оформляли его. Попросите зафиксировать обращение письменно и получить копию договора, чтобы увидеть, какие данные и какой номер телефона использовались.

Подайте заявление в полицию по номеру 102 с мобильного или в отделении. Талон о принятии заявления понадобится банку и бюро кредитных историй для оспаривания долга.

Проверьте кредитную историю. Через Госуслуги можно узнать, в каких бюро она хранится, и запросить отчёт в каждом из них. Так видно, нет ли других займов, о которых вы ещё не знаете.

После этого поставьте самозапрет на кредиты и на SIM-карты, смените пароль от Госуслуг и банковского приложения и включите вход с дополнительной проверкой. Эти шаги закрывают путь для повторной попытки.

11Защита пожилых родителей

Пожилые родственники чаще других получают звонки о заявке на кредит и реже других знают о самозапрете. Самый полезный разговор с ними занимает десять минут: объяснить, что банк не просит оформлять встречные кредиты, и вместе поставить самозапрет через Госуслуги или в ближайшем МФЦ.

Полезно договориться о простом правиле. Любой звонок, в котором звучат слова кредит, безопасный счёт, служба безопасности или следователь, заканчивается фразой я перезвоню, после чего человек звонит вам или в банк по номеру на карте.

Если у родителей есть доступ к Госуслугам, проверьте, к какому номеру он привязан и включён ли вход с подтверждением. Номер, которым пользуется один из детей, часто надёжнее номера, который пожилой человек диктует любому, кто представился сотрудником.

12Имя как ресурс мошенника

Схема с кредитом показывает общую закономерность: мошенник пользуется чужим именем как инструментом. Паспорт, телефон и доступ к Госуслугам превращают конкретного человека в заёмщика, получателя переводов и владельца SIM-карты, хотя сам он ничего не подписывал.

Защищать имя приходится заранее. Самозапрет, отказ от передачи карт и кодов, проверка кредитной истории хотя бы раз в год вместе делают человека неудобной целью. Мошенники выбирают тех, у кого путь к деньгам короче.

13Вопросы и ответы

Как поставить самозапрет на кредиты?

Бесплатно через Госуслуги или в МФЦ. Запрет бывает полным или частичным и действует с момента установки. Он не распространяется на ипотеку, автокредиты под залог и образовательные кредиты с господдержкой.

Что такое период охлаждения по кредиту?

С 1 сентября 2025 года кредит от 50 до 200 тысяч рублей выдаётся не раньше чем через четыре часа после подписания договора, а свыше 200 тысяч не раньше чем через 48 часов.

Может ли банк задержать мой перевод?

Да. С 25 июля 2024 года банк обязан на два дня приостановить перевод, если получатель есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях.

Зачем нужен самозапрет на SIM-карты?

Номер телефона открывает доступ к банку и Госуслугам. Самозапрет не даёт оформить SIM-карту на ваше имя. Снять его можно только лично в МФЦ.

Что делать, если кредит оформлен без моего ведома?

Обратиться в банк, подать заявление в полицию, проверить кредитную историю во всех бюро и поставить самозапрет на кредиты и SIM-карты.

Грозит ли ответственность за передачу своей карты?

Да. По части 3 статьи 187 УК РФ за передачу своей карты или доступа к ней за вознаграждение предусмотрено до трёх лет лишения свободы.

Справка обновлена: 4 сентября 2026