Ілля Миколайович Зав'ялов про те, як шахрай бере кредит на ваше ім'я: сповіщення Дії, FREEZE і кредитна історія

Кредит на ваше ім'я

Версія українською мовою для України.

Ілля Миколайович Зав'ялов про те, як шахрай оформлює кредит на чуже ім'я і як від цього захиститися. Зустрічний кредит після дзвінка від нібито служби безпеки банку, доступ до застосунків і Дії через код із SMS та паспортні дані з витоків перетворюють власника паспорта на боржника. В Україні вже працюють сповіщення Дії про новий кредит, опція FREEZE в УБКІ і безкоштовна кредитна історія раз на рік, а законопроєкт № 14013 пропонує механізм стоп-кредит. Стаття пояснює кожен інструмент і порядок дій, якщо кредит уже оформили.

Довідка / Блог

Опубліковано: 29 вересня 2026 · 9 хв читання · Ілля Миколайович Зав'ялов

01Чому шахраї перейшли на кредити

Заощадження є далеко не в кожного. Кредитний ліміт є майже в будь-якої дорослої людини з паспортом і кредитною історією. Тому багато схем останніх років будуються навколо позики: людину переконують оформити кредит самостійно або отримують доступ, щоб оформити його від її імені. Гроші йдуть шахраю, а борг лишається у власника паспорта.

Кредит на чуже ім'я шкодить роками. Гроші, списані з картки, це разова втрата. Кредит означає платежі, відсотки, дзвінки колекторів і зіпсовану кредитну історію, яку потім доводиться виправляти через кредитора, бюро кредитних історій, а інколи й через суд.

Ілля Миколайович Зав'ялов пояснює, як шахрай отримує кредит на чуже ім'я і які інструменти допомагають це зупинити. Кожен із них закриває свою ділянку тієї самої схеми: заявку, схвалення або момент, коли гроші йдуть з рахунку.

02Як шахрай оформлює кредит на ваше ім'я

Найпоширеніший сценарій починається з дзвінка. Співрозмовник представляється службою безпеки банку і повідомляє, що на ваше ім'я подано заявку на кредит. Щоб її скасувати, треба нібито терміново оформити зустрічний кредит і перевести гроші на безпечний рахунок. Людина сама бере справжній кредит і сама переказує гроші шахраю.

Другий сценарій спирається на доступ до застосунків. Шахрай виманює код із SMS під приводом доставки, виплати чи перевірки акаунта, входить у банківський застосунок або в Дію і далі діє від імені власника.

Третій сценарій використовує дані з витоків. Паспортні дані, телефон і адреса дозволяють подати заявку на онлайн-кредит у фінансовій компанії, де перевірка простіша. Суми невеликі, але таких позик буває кілька одночасно.

Сценарії часто поєднуються. Спершу дзвінок про підозрілу заявку, потім прохання продиктувати код для її скасування, потім другий дзвінок уже від нібито кіберполіції, яка просить допомогти впіймати працівника банку. Кожен наступний крок спирається на довіру, здобуту на попередньому.

03Ознаки того, що кредит оформили на вас

Першою ознакою часто стає повідомлення. SMS про схвалену позику, якої ви не просили, лист від фінансової компанії, з якою ви ніколи не працювали, нагадування про платіж, на який ви не погоджувалися. Такі повідомлення варто читати уважно, навіть коли вони схожі на рекламу.

Друга ознака це дзвінок колектора про борг, якого ви не впізнаєте. Кинути слухавку легко, але краще попросити назву кредитора і реквізити договору письмово, бо з цього починається паперовий слід, який знадобиться далі.

Третя ознака це відмова. Відмова в кредиті чи розстрочці без зрозумілої причини може означати, що у вашій кредитній історії вже є договори, яких ви не укладали.

Найнадійніша ознака це сама кредитна історія. Договір, запит чи адреса, яких ви не впізнаєте, це привід діяти того ж дня.

04Звідки шахраї беруть дані

Для заявки на кредит потрібно небагато: ім'я, дата народження, паспорт, ідентифікаційний код, адреса і телефон. Більшість цих даних уже десь витекла, з бази магазину, служби доставки чи клініки, і продається пакетами.

Відсутні частини збирають фішингом. Повідомлення про посилку, виплату чи штраф веде на сторінку, яка просить дані картки і дату народження. Соцмережі доповнюють решту: місто, роботу, імена рідних, які часто стають відповідями на контрольні питання.

Нічого з цього не можна повністю відвернути, тому інструменти захисту працюють з іншого боку. Вони виходять з того, що дані вже десь є, і роблять їх марними для оформлення кредиту.

05Що вже працює в Україні

Перший інструмент більшість людей уже має, навіть не знаючи про нього. З 4 січня 2022 року Дія разом з Українським бюро кредитних історій надсилає сповіщення, коли на людину оформлюють кредит або перевіряють її кредитну історію. Функція ввімкнена за замовчуванням, тож пуш про кредит, якого ви не брали, це привід діяти одразу.

Другий інструмент дає саме бюро. У послузі СтатусКонтроль УБКІ є опція FREEZE: коли вона ввімкнена, кредитор не отримує вашу кредитну історію і бачить повідомлення, що ви зараз не хочете оформлювати кредити. Вмикати й вимикати опцію можна самостійно без обмежень, тож перед справжнім кредитом її просто знімають.

Третій інструмент це сама кредитна історія. УБКІ раз на рік видає її безкоштовно через сайт, застосунок, чат-боти, пошту або Приват24. З 26 вересня 2026 року повний кредитний звіт УБКІ можна отримати і в чаті Дія.AI, теж безкоштовно раз на рік.

Сповіщення працюють лише тоді, коли їх читають. Варто переконатися, що пуші від Дії на телефоні не вимкнені, і пояснити літнім родичам, що повідомлення про кредит, якого вони не брали, потребує дзвінка того ж дня.

Для великих банківських кредитів є ще одне джерело. З 10 жовтня 2023 року через BankID можна онлайн переглянути свої кредити в банках із Кредитного реєстру НБУ, який охоплює кредити від 100 мінімальних зарплат.

06Стоп-кредит у законопроєкті № 14013

Загальної самозаборони на кредити, як у деяких інших країнах, закон в Україні поки не встановлює. Її пропонує законопроєкт № 14013 «Про кредитну історію», який Верховна Рада прийняла за основу 7 жовтня 2025 року.

Пресслужба Ради описує головну новацію як механізм стоп-кредит: кожен громадянин зможе заявити про небажання укладати нові кредитні договори, а будь-який кредит, виданий після такої заяви, може бути визнаний нікчемним. Той самий законопроєкт гарантує право на безоплатний доступ до власної кредитної історії.

Остаточний вигляд механізму залежить від другого читання. До того часу роль стоп-крана виконують сповіщення Дії, опція FREEZE і регулярна перевірка кредитної історії.

07Що показують справи і цифри

Масштаб видно з однієї справи. У жовтні 2025 року Національна поліція викрила групу, яка входила в банківські застосунки, а потім через BankID у Дію, уклала договори і відкрила рахунки від імені щонайменше 286 громадян і оформила на частину з них кредити на суму понад 4 000 000 гривень.

Ця справа показує, чому доступ до застосунків важить не менше за паспорт. Людина, яка продиктувала код із SMS, фактично дала шахраю ключ і до банку, і до держпослуг, а від них уже недалеко до кредиту.

Загальні цифри НБУ підтверджують цю логіку. За 2025 рік збитки від карткового шахрайства в Україні сягнули 1,4 мільярда гривень, і дев'ять десятих цієї суми дала соціальна інженерія, тобто обман, за якого людина сама виконує дії під диктовку.

Окремо варто пам'ятати про нелегальних кредиторів. 2 квітня 2026 року НБУ заборонив сервісу Crypsee видавати кредити: формально позики надавали в USDT, а фактично в гривні, оминаючи регуляторні механізми. Позика в такого сервісу не захищена тими правилами, які діють для ліцензованих кредиторів.

08Що відбувається після видачі грошей

Щойно кредит видано на чуже ім'я, починається відлік. Перший платіж настає за кілька тижнів, і коли його пропущено, кредитор пише на адресу і телефон із заявки, які часто належать шахраю. Справжня людина нічого не чує, доки борг не передадуть колекторам.

На той момент прострочення вже є в кредитній історії. Прострочений договір може роками заважати отримати іпотеку, автокредит чи навіть розстрочку на телефон, хоча людина нічого не позичала.

Оскаржити борг можна, але повільно. Кредитор має провести перевірку, бюро має виправити історію, і для кожного кроку потрібні документи: заява до поліції, листування, підтвердження адреси. Що раніше шахрайство помічене, то коротший цей шлях.

09Якщо кредит уже оформили на вас

Одразу зверніться до кредитора, який видав кредит, і повідомте, що ви його не оформлювали. Попросіть письмово зафіксувати звернення і надати копію договору, щоб побачити, які дані і який номер телефону використали.

Якщо сповіщення в Дії прийшло щойно, дійте того ж дня. Знайдіть номер кредитора на його офіційному сайті, не телефонуйте за номерами з повідомлень і попросіть зупинити видачу або заблокувати договір, поки гроші ще не пішли далі.

Подайте заяву до поліції за номером 102 або до кіберполіції через cyberpolice.gov.ua. Номер заяви знадобиться кредитору і бюро кредитних історій для оскарження боргу.

Отримайте свою кредитну історію в УБКІ або через Дія.AI і перевірте, чи немає інших договорів, про які ви ще не знаєте. Після цього ввімкніть опцію FREEZE, змініть паролі до банківських застосунків і Дії та ввімкніть додаткове підтвердження входу.

10Коли шахрай серед знайомих

Не кожен кредит на чуже ім'я бере незнайомець. Родичі, колишні партнери і сусіди по квартирі мають легкий доступ до документів, пошти, а інколи й до телефону, і частина таких випадків стається всередині родини.

Такі історії найважчі емоційно, бо заява означає заяву на близьку людину. Але борг лишається на ім'я постраждалого, доки шахрайство не зафіксоване. Кредитор і бюро не можуть виправити історію без документа.

Кроки захисту ті самі. Тримайте документи і банківські листи під замком, змініть паролі, які можуть знати інші мешканці, і користуйтеся доступними інструментами захисту, щоб ніхто, знайомий чи ні, не міг оформити кредит без вас.

11Захист літніх батьків

Літнім родичам частіше за інших телефонують про заявку на кредит, і вони рідше за інших знають про способи захисту. Найкорисніша розмова з ними триває десять хвилин: пояснити, що банк ніколи не просить оформлювати зустрічні кредити, і разом налаштувати захист.

Корисно домовитися про просте правило. Будь-який дзвінок, у якому звучать слова кредит, безпечний рахунок, служба безпеки чи слідчий, закінчується фразою я передзвоню, після чого людина телефонує вам або в банк за номером на картці.

Якщо в батьків є банківський застосунок і Дія, перевірте, до якого номера вони прив'язані і чи ввімкнене додаткове підтвердження входу. Номер, яким користується хтось із дітей, часто надійніший за номер, який літня людина диктує кожному, хто представився працівником.

12Ім'я як ресурс шахрая

Схема з кредитом показує загальну закономірність: шахрай користується чужим ім'ям як інструментом. Паспорт, телефон і доступ до застосунків перетворюють конкретну людину на позичальника, отримувача переказів і абонента, хоча сама вона нічого не підписувала.

Захищати ім'я доводиться заздалегідь. Відмова передавати картки й коди, перевірка кредитної історії хоча б раз на рік і доступні інструменти захисту разом роблять людину незручною ціллю. Шахраї обирають тих, до чиїх грошей шлях коротший.

13Питання і відповіді

Як дізнатися, що на мене оформили кредит?

Дія разом з УБКІ надсилає сповіщення, коли на вас оформлюють кредит або перевіряють кредитну історію. Також варто раз на рік безкоштовно отримувати кредитну історію.

Що таке опція FREEZE?

Опція послуги СтатусКонтроль УБКІ. Коли вона ввімкнена, кредитор не отримує вашу кредитну історію і бачить, що ви не хочете зараз оформлювати кредити. Вмикається і вимикається самостійно.

Чи є в Україні самозаборона на кредити?

Законом поки ні. Законопроєкт № 14013, прийнятий за основу 7 жовтня 2025 року, пропонує механізм стоп-кредит, за якого кредит після заяви людини може бути визнаний нікчемним.

Як безкоштовно отримати кредитну історію?

УБКІ видає її безкоштовно раз на рік через сайт, застосунок, чат-боти або Приват24, а з 26 вересня 2026 року повний звіт можна отримати і в чаті Дія.AI.

Що робити, якщо кредит оформили без мого відома?

Звернутися до кредитора, подати заяву до поліції чи кіберполіції, перевірити кредитну історію, ввімкнути FREEZE і змінити паролі до застосунків.

Довідку оновлено: 4 вересня 2026